משכנתה הפוכה היא הלוואה המיועדת לבני 55 ומעלה, בעלי דירה בבעלותם אשר אינה משועבדת, המעוניינים לקבל כסף לכל מטרה – מבלי למכור את הבית ועם אפשרות לקבוע את ההחזר החודשי.
סגירת המשכנתה ההפוכה מתבצעת רק במקרה של עזיבת הנכס או פטירת אחרון הלווים (תוך שנה ממועד הפטירה), לרוב באמצעות מכירת הנכס או החזר ע"י היורשים.
זהו פתרון פיננסי פשוט וחכם, שיכול לאפשר איכות חיים גבוהה יותר בגיל השלישי – תוך שמירה על שליטה ובעלות בנכס.
למה מדובר בפתרון מצוין?
- מאפשר קבלת תקבול חודשי או סכום חד-פעמי – בהתאם לצרכים (למשל לצרכים רפואיים, שיפוצים, טיולים, סיוע לילדים).
- גמישות מירבית בסכום ההחזר החודשי – פתרון נוח למי שחי על קצבת זקנה או פנסיה מוגבלת – אם כי במקרה כזה מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע מראש בכדי להבין את ההשלכות.
- ניתן להמשיך לגור בנכס עד סוף החיים, בלי שינוי בבעלות.
- קל יותר לקבל את ההלוואה – אין כפיפות לרגולציה בכל הקשור להכנסות הלווים.
- קבלת כספים שיכולים לסייע כלכלית גם לילדים ולנכדים בזמן אמת, לא רק בירושה.
- האפשרות לפרוע את ההלוואה בכל שלב, או להעביר ליורשים את הנכס תוך סילוק החוב.
- מאפשר מימוש חלקי של ערך הנכס – מבלי לוותר עליו ו/או למכור אותו.
למי זה מתאים?
- בני 55 ומעלה, בעלי דירה בבעלותם שאינה משועבדת (אחוז הזכאות להלוואה עולה עם העלייה בגיל).
- הורים שמעוניינים לסייע לילדים כלכלית.
- פנסיונרים שזקוקים להכנסה נוספת.
- אנשים שרוצים לשפר את איכות חייהם בגיל השלישי.
- מי שאינו רוצה/יכול לקחת הלוואות רגילות מהבנק.
למה חשוב לעשות את זה עם יועץ מקצועי?
- בלתי תלוי בגוף מממן – ולכן משרת את טובת הלקוח בלבד.
- מכיר מגוון גופים פיננסיים – בנקאיים וחוץ בנקאיים ומתאים את המוצר האופטימלי ללקוח.
- מסייע בהבנת השלכות עתידיות – על ירושה, תחזיות, ילדים, שותפים בנכס וכו'.
- עוזר בניהול התהליך מול המשפחה – כולל הסברים רגישים ליורשים.
- ממקסם את סכום ההלוואה ומפחית עלויות מיותרות באמצעות השוואת מסלולים.
וטיפה לצלול בנושא
בשנים האחרונות מתרבות העסקאות הקשורות למשכנתה הפוכה. נכון להיום יש מספר חברות ביטוח אשר מציעות מוצר זה. בנוסף ישנם גם מספר בנקים אשר החלו לשווק מוצרים דומים. חשוב לציין כי הבנקים כפופים לרגולציה אשר הופכת את העסקה, בד"כ, לפחות אטרקטיבית – יחד עם זאת ישנן עסקאות ספציפיות אשר בהן יש יתרון מובהק לקבלת משכנתה הפוכה בבנק.
המשכנתה ההפוכה בד"כ יקרה יותר מהרגילה, אולם יש מקרים בהם נוצרת רלוונטיות לקבלת משכנתה הפוכה. יודגש כי במשכנתה זו יש צורך לשעבד נכס המקובל על הגורם המממן ובנוסף יודגש כי בחברות הביטוח תהליך חיתום הלווה (התהליך בו הגורם המלווה מעריך את הסיכון בעסקה ע"פ נתוני הלווה) גמיש יותר מאשר בבנקים דבר אשר מהווה יתרון מובנה עבורן.
בעוד במשכנתה רגילה המטרה הכלכלית העיקרית של נוטל המשכנתה היא לסיים אותה כמה שיותר מהר ולשלם מינימום ריביות (כפוף ליכולות ההחזר החודשי שלו), הגישה במשכנתה ההפוכה שונה והמטרה העיקרית של הלווה היא איכות החיים שלו או של בני משפחתו. נדגים זאת – אדם בן 67 שהפנסיה שלו נמוכה משמעותית ממשכורתו האחרונה (מצב רגיל) אבל הוא חורג בתזרים החודשי שלו ב 3,000 ₪. אפשרות אחת היא לפנות לילדים שיסגרו את הפער כל חודש, אפשרות אחרת (ולא בהכרח נכונה) היא לקחת הלוואה, פתרון זמני אשר מעמיק את הבעיה. ויש את האפשרות השלישית של המשכנתה ההפוכה. בפתרון של המשכנתה ההפוכה אומר לעצמו אותו אדם – יש לי נכס ששווה 3 מיליון ₪ לא יקרה שום דבר אם אשאיר ירושה של 2.5 מיליון ₪, אבל ביום יום אני מנהל תזרים בריא ולא נופל כעול על הילדים. יכול להיות שיש צורך אקוטי כמו לדוגמא בניית מעלית או מעלון כמענה לצורך או כדי להקטין את הפגיעה באיכות החיים. עניין נוסף אליו אנחנו נחשפים לא מעט; הורים המעוניינים לעזור לילדיהם בעניין מסוים (חתונה, דירה, או כל אירוע אחר) ואין להם כיצד לעשות זאת. הדירה שברשות ההורים "שייכת" לילדים והם ייהנו ממנה בבוא היום, אולם לכסף הם זקוקים כעת.
נקודה חשובה למחשבה – אם אין צורך אז לא ממציאים צורך כלומר מי שלא צריך משכנתה הפוכה מומלץ שלא ייקח שכן יש לזכור שיש מחיר למשכנתה ההפוכה. גם כשיש החלטה על לקיחת משכנתה הפוכה יש לתת את הדעת איך לעשות את זה נכון באופן היוצר איזון בין הצורך הכספי, בין יכולת ההחזר ובין השאיפה לתשלומי ריבית מינימליים.
בשורה התחתונה – משכנתה הפוכה יכולה להיות פתרון מצוין לאנשים בגיל מבוגר תוך הבנה של המחירים שלה ושל היתרונות שלה.
